Tarjetas de Crédito

TARJETAS DE CREDITO

Posiblemente lleve una -o varias- en su cartera. Puede que las utilice a diario y que algún día se le extravíen. Puede que tenga que usar uno de sus seguros o deba acudir a su entidad a cancelarlas. Son las tarjetas de crédito. Dinero de plástico. Hay cientos de ellas, cada una con condiciones diferentes, cada una con un banco detrás. A continuación diez preguntas básicas que han sido contestadas con la ayuda de Bankia, ING Direct, La Caixa y Banco Santander y que, a buen seguro, algún día se hará sobre estos productos.

1. ¿Qué debo hacer si me roban la tarjeta?

El primer paso es bloquear la tarjeta llamando al número de servicio que viene en el dorso de la misma. Por tanto, conviene memorizar en el teléfono móvil dicho número. La mayoría de las entidades permiten anular el producto desde el apartado de cliente de su página web y algunas están incorporando este servicio a sus apps móviles para que la anulación pueda llevarse a cabo en pocos minutos. Como curiosidad, el tiempo de espera para anular esta tarjeta en el centro de atención al cliente de uno de los dos grandes bancos españoles es de un minuto y medio.

En caso de que se hayan aplicado cargos sin autorización o se hayan realizado operaciones fraudulentas, el cliente debe poner la pertinente denuncia y presentarla a posteriori para reclamar dichos cargos en su entidad.

2. ¿Si hacen un gasto fraudulento con ella está cubierto?

La respuesta generalizada es sí, pero hay excepciones en algunas tarjetas en las que el cliente puede tener que asumir parte del importe, hasta un mínimo indicado en el contrato. En los casos más generalizados, las compras presenciales tienen que realizarse con la validación mediante un PIN con el que se añade un plus de seguridad. Si las transacciones no se han validado con este procedimiento de seguridad se pueden reclamar los cargos al comercio.

En el caso de compras por internet, la cobertura dependerá del nivel de seguridad que solicite el comercio en el momento de la transacción. El sistema de seguridad más extendido para el pago por Internet es el envío de un SMS al teléfono móvil que el usuario haya facilitado a la entidad y que contiene una clave de un solo uso para validar dicha compra. Si el comercio no solicitara esta validación, el usuario podría reclamar los cargos que no reconozca y serían asumidos por el comercio.

3. ¿Es posible clonar una tarjeta conociendo sólo parte de su numeración?

Es una pregunta que surge a menudo cuando recibimos un ticket de compra con cuatro asteriscos en lugar de los últimos cuatro dígitos de la tarjeta. ¿Se podría clonar una tarjeta sin conocer la numeración completa? La respuesta es no. Con el número de la tarjeta completo se podrían realizar compras en Internet, pero solo en comercios con bajo nivel de seguridad, por lo que los cargos fraudulentos serían reclamables. Para compras en comercios presenciales se usa el chip EMV y, en menor medida, la banda magnética, por lo que, en ningún caso, es suficiente con la numeración total o parcial.

4. ¿Qué requisitos piden los bancos para concederla?

Cada entidad aplica sus propios criterios pero, a diferencia de las tarjetas de débito que suelen venir incluídas al abrir una cuenta nómina, las de crédito llevan consigo el pertinente análisis de riesgo de la entidad de turno. Tal y como señalan desde Bankia, los clientes con mayor vinculación (fundamentalmente, aquellos que tienen domiciliada su nómina) no tienen que aportar mayores documentos. 

5. ¿Cuáles son las principales comisiones que va a pagar por ella?

Este es el punto que más varía entre los distintos bancos y las distintas tarjetas. Cada una tiene sus propias comisiones. Las más habituales son las de emisión (en el momento en el que se contrata la tarjeta), mantenimiento (semestral o anual, habitualmente) y renovación (cuando haya que volver a emitirla). Entidades como BBVA, Santander, Bankia o La Caixa cuentan con cuotas de renovación de entre 20 y 40 euros de media, dependiendo de cada producto. A ello hay que sumarle las tasas que se aplican por financiar las compras realizadas (que son de doble dígito), sin olvidar los recargos por demora en los pagos.

6. ¿Qué diferencia hay entre una tarjeta oro y una clásica?

Tal y como señalan desde La Caixa, «básicamente una tarjeta oro tiene más coberturas y prestigio que una clásica y el límite de crédito mínimo es superior (alrededor de 3.000 euros mensuales)». Estas tarjetas premium cuentan con un servicio de asistente personal 24 horas, seguro de asistencia en viajes y seguro de accidentes más amplio.

7. ¿Cuánto cuesta un duplicado de tarjeta?

La mayoría de entidades cobra cuatro euros en concepto de restampación o duplicado de la tarjeta, si bien este importe es negociable y, en muchos casos, si es cliente habitual no le cobrarán nada. Entidades como ING o EVO Banco no cobrar por ello.

8. Si paga con ella en el extranjero, ¿qué cambio de divisa se le aplica?

El cambio que se aplica al pagar con la tarjeta en el extranjero en moneda distinta al euro, es el que establezca la marca (Visa o MasterCard) para la operación. No obstante, su entidad puede añadir un tanto por ciento de comisión sobre el tipo de cambio establecido.

9. ¿Por qué las tarjetas ofrecen seguros? ¿Sirven de cobertura al banco?

Desde ING subrayan que estos seguros son atributos que complementan la propuesta de valor de la tarjeta para al cliente, siendo los más comunes los seguros de accidentes y de cancelación o retraso en viajes. En el caso de las tarjetas de crédito de esta entidad, tienen asociado un seguro de accidentes para el titular (el más común en estos productos), cuya indemnización puede llegar hasta los 120.000 euros, y cuyo coste corre a cargo del banco.

10. ¿Qué trámites debe seguir para cancelar su tarjeta de crédito?

La forma más habitual es solicitarlo en la oficina en cuestión, aunque en algunas entidades se puede hacer por Internet o por teléfono. Para ello, es necesario presentar el documento de identidad. La sucursal procederá a la cancelación de la tarjeta y a la liquidación del saldo adeudado que el cliente tendrá que abonar.

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